Personalidade financeira: 4 traços e 6 perfis explicados

Personalidade financeira é o que você pensa do dinheiro, o que sente perto dele e o que faz com ele, tudo somado: se dinheiro significa segurança, liberdade, status ou dor de cabeça, se ele sai rápido da conta ou fica parado, se abrir uma fatura dá alívio ou vontade de fugir. Não existe resposta padrão. O que a pesquisa acompanha de perto é a distância entre como você usa o dinheiro e como gostaria de usar. Quatro traços dão conta do resto: o quanto você gasta, o quanto guarda, o quanto arrisca e o quanto se preocupa. É a partir deles que saem os 6 perfis do nosso teste, e também o ponto de partida para casais que enxergam o dinheiro de jeitos diferentes.

O que é personalidade financeira? Pensamento, sentimento e hábito empilhados

Personalidade financeira é o total do que você acredita a respeito do dinheiro, do que sente quando o assunto aparece e do que faz com ele, e numa mesma pessoa essas três camadas costumam discordar.

Um exemplo bem comum. Você diz “pra mim basta ter o suficiente”, e isso é crença. A notificação da fatura do cartão pisca e o peito aperta, e isso é sentimento. No último fim de semana antes do pagamento, alguém chama no grupo do WhatsApp para um barzinho e você vai, e isso é hábito. Muita gente acha que tem “um problema com dinheiro” quando, na verdade, são três camadas brigando entre si, e nenhuma delas é especialmente ruim.

O tema tem vários nomes em português, com significados vizinhos e ênfases um pouco diferentes:

Muita gente pergunta qual é a forma “certa” de pensar o dinheiro. As listas da internet costumam dizer para guardar, investir e separar o que é necessidade do que é desejo. Os conselhos não estão errados, mas partem do princípio de que o problema de todo mundo é gastar demais. A pesquisa de consumo oferece uma régua mais justa. Rick, Cryder e Loewenstein (2008) pediram a 13.327 pessoas que avaliassem os próprios hábitos de gasto e viram que alguns gastam mais do que gostariam (os spendthrifts, ou gastadores) e outros gastam menos do que gostariam porque pagar dói demais no momento da compra (os tightwads, ou mãos de vaca). As duas distâncias incomodam. Em vez de perguntar se está certo, vale perguntar se o seu jeito de usar dinheiro te leva ao que importa para você e ainda deixa você dormir.

Como a psicologia estuda atitudes diante do dinheiro? Das escalas aos money scripts

A psicologia usa questionários para estudar atitudes diante do dinheiro há mais de quarenta anos, e equipes diferentes chegaram a dimensões parecidas: dinheiro como status, vontade de segurar o que se tem, desconfiança e insegurança, e a dor de pagar.

A mais citada das primeiras é a escala de atitudes diante do dinheiro de Yamauchi e Templer (1982). Eles escreveram 62 itens a partir da literatura clínica e teórica, a análise fatorial deu cinco fatores e, no fim, quatro deles formaram uma escala de 29 itens: poder e prestígio (usar dinheiro para influenciar os outros e mostrar posição), retenção e tempo (preparar-se para o futuro), desconfiança (não querer gastar) e ansiedade. Dois anos depois, Furnham (1984) reuniu mais de 250 pessoas de perfis variados e desenvolveu um inventário de 60 itens de crenças e comportamentos com dinheiro, com seis fatores: obsessão, poder, retenção, segurança, sensação de escassez, esforço e capacidade. Ele viu que idade, escolaridade e crenças de ética no trabalho eram o que mais distinguia as atitudes das pessoas.

O que consultores financeiros mais citam hoje são os money scripts de Klontz e colaboradores (2011). Eles pediram a 422 pessoas que se posicionassem diante de 72 frases de crenças com dinheiro colhidas em casos de terapia financeira, e chegaram a quatro scripts:

• Evitação do dinheiro: achar que dinheiro é coisa ruim, ou que você não merece ter.
• Adoração do dinheiro: acreditar que, com mais dinheiro, os problemas se resolvem.
• Status do dinheiro: amarrar valor pessoal ao patrimônio.
• Vigilância com o dinheiro: ser cuidadoso, discreto e inclinado a guardar.

Os três primeiros se associaram a renda mais baixa, evitação e adoração também a patrimônio líquido menor, e a vigilância ao hábito de não deixar saldo rotativo no cartão. Esse estudo tem dois limites que costumam ser esquecidos: as correlações são pequenas, todas abaixo de 0,33 em valor absoluto, e a amostra era formada principalmente de mulheres brancas, casadas, de meia-idade para cima e com escolaridade alta, nos EUA. Os próprios autores escrevem que não dá para saber se a crença leva a uma renda menor ou se a renda menor molda a crença.

Voltando às classificações populares, como os quatro tipos “poupador, esbanjador, aventureiro e fugitivo” ou as sete categorias de valores financeiros, a maioria nasce da experiência de autores de livros e de palestrantes. São fáceis de lembrar, mas não têm dados de validade públicos. Ligar cada um dos 16 tipos de personalidade a um estilo financeiro também não encontra apoio em pesquisa até hoje. Servem bem como assunto de conversa diante do espelho, só não vale tratar como conclusão.

Os quatro traços da personalidade financeira: gasto, poupança, risco e ansiedade

Nosso modelo divide a personalidade financeira em impulso de compra, hábito de guardar, apetite de risco e ansiedade com dinheiro, e o par mais confundido é “guardar muito” e “viver inseguro”, que são dois eixos diferentes.

Impulso de compra: Caiu o salário e o carrinho que ficou parado o mês inteiro é esvaziado de uma vez. Você entra no mercadinho só para levar uma água e sai com um sorvete de edição limitada. A live anuncia “últimas unidades” e o dedo vai mais rápido que a cabeça. O conceito mais próximo na pesquisa é a dor de pagar, que apareceu acima: quem sente pouca dor tende a gastar além do que previa. Rick e colaboradores (2008) também viram que, quando a situação amplifica a dor de pagar, a diferença de consumo entre os dois tipos é máxima, e quando a dor é diluída, a diferença é mínima. Na discussão do artigo, os autores citam o cartão e o pagamento com um clique como formas de tornar o pagamento menos doloroso. Que o Pix e o parcelado sem juros, que empurra a dor para as faturas seguintes, sigam a mesma lógica é uma inferência nossa. São exatamente os cenários em que quem tem impulso de compra alto mais precisa ficar atento.

Hábito de guardar: O salário cai e uma parte vai direto para a conta que “não se mexe”; a viagem já tem uma reserva aberta seis meses antes. Isso se aproxima de “retenção e tempo” na escala de atitudes e também da “vigilância” de Klontz.

Apetite por risco: Alguém joga no grupo uma oportunidade de “retorno garantido”: uma pessoa pergunta primeiro qual é o pior cenário, outra já está desenhando gráfico, outra copia a operação. A pesquisa financeira chama isso de tolerância a risco financeiro, e Grable e Lytton (1999) criaram um instrumento de 13 itens para medi-la, porque ela influencia muitas decisões das famílias. Ter apetite alto de risco não é defeito, desde que você saiba o que está apostando. Ao ouvir “lucro garantido” ou “ganho sem risco”, seja qual for o seu apetite, pare um momento antes de mandar qualquer valor.

Ansiedade com dinheiro: O extrato do cartão chega, o coração dá um pulo com o total e o dedo desliza a tela rápido; a reserva é boa, mas nunca parece suficiente. Shapiro e Burchell (2012) usaram, além de questionário, experimentos de tempo de reação para medir ansiedade financeira e viram que ela é um estado separável da depressão e da ansiedade geral, e que quem se descreve como muito ansioso com dinheiro tende, nos experimentos, a desviar a atenção de informação financeira. Isso conversa com o efeito avestruz da pesquisa de investimento: Karlsson, Loewenstein e Seppi (2009) analisaram dados de contas na Suécia e nos Estados Unidos e viram que, quando a bolsa cai, os investidores entram menos vezes para ver a conta. Quanto mais medo, menos olha; quanto menos olha, mais medo. É um dos ciclos que mais desgastam a relação de muita gente com o dinheiro.

Na última coluna, o Esquilo aparece tanto em guardar quanto em ansiedade, e é justamente para separar os dois eixos. Duas pessoas podem guardar com a mesma constância, uma com tranquilidade e outra com medo, e o que cada uma precisa ajustar é bem diferente.

Como os 6 perfis são definidos? Nossas regras de pontuação e a distribuição com respostas aleatórias

No Teste de personalidade financeira de 12 perguntas, primeiro calculamos a pontuação dos quatro traços; depois olhamos qual se destaca e o quanto, e só então decidimos qual dos 6 perfis é o seu.

Cada opção soma pontos em um ou dois traços: “separo uma parte e mando para a conta que não se mexe” vai para poupança, “o coração dá um pulo com o total” vai para ansiedade. O máximo de cada traço é diferente, 28 em poupança e apenas 14 em risco, então as porcentagens brutas não se comparam diretamente. O código de pontuação primeiro calcula a média e a variação de cada traço quando todas as perguntas são respondidas ao acaso, e depois vê quantos desvios-padrão a sua pontuação fica acima dessa base. O traço de destaque precisa passar de 0,6 desvio-padrão para valer como inclinação clara; se não passar, o perfil é Horta sem pressa.

Para você entender melhor o seu resultado, rodamos o próprio programa de pontuação do teste numa enumeração completa. Pegamos as 12 perguntas com 4 opções cada, ou seja, 4 elevado a 12, são 16.777.216 combinações de respostas possíveis, tratamos todas como igualmente prováveis e aplicamos as regras atuais (v3) a cada uma. Resultado: Horta sem pressa 30,5%, Surfista do tudo ou nada 18,9%, Avestruz da fatura 14,9%, Esquilo precavido 14,8%, Modo últimas unidades 10,5% e Time do eu mereço 10,4%.

A Horta é a mais comum porque duas fontes de tamanho parecido a alimentam: em 15,4% das combinações nenhum traço se destaca, e em 15,1% a poupança se destaca com ansiedade baixa. Por isso, quem guarda com disciplina e se sente tranquilo cai na Horta e não no Esquilo, que fica reservado ao “guardei e ainda tenho medo”. Escolhendo a primeira opção nas 12 perguntas (em geral as respostas mais cautelosas), o resultado é exatamente Horta sem pressa.

O índice de saúde financeira do relatório também pode ser lido com a mesma enumeração. A fórmula dá 40% para o quanto o dinheiro te estressa pouco, 35% para conseguir manter o que guarda e 25% para gastar e arriscar no mesmo ritmo. Com respostas aleatórias, a mediana do índice é 62, 57,7% ficam entre 60 e 79, só 1,1% ficam abaixo de 40 e só 2,1% chegam a 80 ou mais. Ficar por volta de 60 é, portanto, um lugar muito comum, e a diferença entre os quatro traços diz mais que o total a respeito de onde começar. Essa é a distribuição teórica com respostas aleatórias, não a divisão entre pessoas reais; os números reais serão publicados quando houver respostas suficientes.

De onde vem a personalidade financeira? Em boa parte é aprendida e muda com a vida

A personalidade financeira é em grande parte aprendida, e pesquisadores em geral acreditam que ver como os adultos lidavam com dinheiro na infância pesa muito, embora as evidências venham sobretudo de observação clínica e estudos de correlação.

Klontz e colaboradores (2011), na revisão de literatura, resumem a hipótese de Klontz e Klontz (2009): os money scripts se formam na infância, muitas vezes passam de geração em geração dentro da família, a pessoa quase nunca percebe e eles guiam boa parte do comportamento financeiro; experiências emocionalmente intensas, os “choques financeiros”, como a família se endividar de repente ou os pais brigarem feio por dinheiro, deixam marcas com mais facilidade. É uma hipótese, e o estudo de Klontz e colaboradores (2011) só encontrou associações entre os scripts e variáveis como idade e renda. Eles também viram que, entre 18 e 30 anos, a pontuação em evitação do dinheiro era quase 9 pontos maior do que entre 61 e 80 anos, e que o valor cai a cada faixa de idade. Os autores especulam que a atitude diante do dinheiro pode mudar com a experiência de vida, o que é uma boa notícia para quem quer mudar; mas, como compara pessoas de idades diferentes no mesmo momento, também pode refletir diferença entre gerações.

No dia a dia, muita gente reconhece cenas como estas: o dinheiro do aniversário que um adulto “guardava para você” e você nunca mais viu; em casa ninguém dizia quanto os pais ganhavam, e perguntar rendia um “isso é assunto de adulto”; o conselho da família de nunca mostrar dinheiro e nunca emprestar a ninguém. Essas experiências não são boas nem ruins em si, mas, se você percebe que trava sempre que o dinheiro aparece ou que fica sem graça quando o assunto é salário, olhar para como a sua família falava de dinheiro costuma dar pistas.

A pressão do momento também reescreve as atitudes. Com renda instável, financiamento recente ou alguém doente em casa, é normal a ansiedade financeira subir, e nos experimentos de Shapiro e Burchell (2012) quem tinha ansiedade financeira alta desviava a atenção de informação financeira. Acalmar a emoção primeiro facilita olhar os números. Para entender como a emoção distorce o julgamento, leia O que é inteligência emocional?. Se o seu dinheiro costuma ir para coisas que você teve vergonha de recusar, como a vaquinha de um colega ou o empréstimo a um amigo, o guia de quem agrada demais traz frases prontas para dizer não.

Casais com perfis financeiros diferentes: primeiro as diferenças na mesa, depois as regras

Casais com atitudes diferentes diante do dinheiro são muito comuns, e o estudo de diários de Papp e colaboradores (2009) mostrou que brigas financeiras voltam mais e terminam menos que brigas por outros temas, então vale conversar de forma estruturada antes de a briga começar.

Papp, Cummings e Goeke-Morey (2009) pediram a 100 casais que anotassem dia a dia os conflitos em casa e reuniram 748 episódios. Dinheiro não era o tema que mais gerava briga, mas, comparado aos outros temas, as brigas financeiras tinham alcance maior, eram mais sérias, se repetiam mais e, mesmo com mais esforço de ambos para resolver, terminavam sem conclusão com mais frequência. Dew, Britt e Huston (2012) acompanharam 4.574 casais nos EUA e viram que, entre as diferentes discordâncias, a financeira era a que mais previa o divórcio depois; a análise mostrou que essa ligação acontece pelo jeito de brigar e pela satisfação no casamento. É um resultado correlacional dos EUA e não quer dizer que falar de dinheiro vai separar vocês: o ponto de atenção é o “como”.

Rick, Small e Finkel (2011) estudaram casais casados e viram que quem é mão de vaca e quem é gastador tendem a se casar entre si, ou seja, no gasto os opostos costumam se atrair; mas, quanto maior a distância entre os dois, mais conflito financeiro, e esse conflito se associa a menor satisfação no casamento. A complementaridade encanta no começo, mas com o tempo é preciso combinar as regras.

Na hora de conversar, dá para seguir estes três passos:

1. Comparar traços, não tipos. Cada um faz o teste e vocês olham os quatro traços lado a lado. “Você é Avestruz, eu sou Esquilo” vira rótulo com facilidade; “sua ansiedade está em 70 e a minha em 40” abre conversa sobre preocupações concretas.
2. Separar o dinheiro comum do individual. Aluguel, condomínio, contas de casa, ajuda para a família e presentes de casamento ou aniversário vão para uma conta ou planilha comum; cada um mantém um valor que não precisa justificar.
3. Combinar um valor que se avisa antes. Acima desse número, quem vai gastar avisa antes de comprar. Não é para pedir autorização, é para o outro não descobrir na fatura.

O jeito de demonstrar cuidado com dinheiro também varia: para alguns, presente é amor; para outros, o dinheiro guardado é uma promessa, e o guia das linguagens do amor combina bem com este ponto. Se, ao falar de dinheiro, você tem muito medo de que a outra pessoa fique chateada e precisa confirmar o tempo todo que ela não está com raiva, o apego ansioso pode fazer parte do seu quadro também.

Ajustando a personalidade financeira: comece pelo traço que mais se destaca

Ajustar a personalidade financeira não exige trocar de temperamento; escolher o traço que mais se destaca e fazer um experimento de duas semanas funciona melhor que definir dez metas de uma vez.

Este texto e o teste são ferramentas para se entender, não recomendação de investimento. Qual fundo comprar, qual seguro contratar e se vale a pena pegar empréstimo são perguntas para um profissional habilitado, de preferência depois de comparar mais de uma fonte. Se alguma destas situações combina com a sua, não precisa carregá-la sozinho:

• Dívidas que você não consegue mais pagar: a Lei do Superendividamento (Lei 14.181/2021) prevê a renegociação de dívidas de consumo, e o Ministério da Justiça indica os órgãos de defesa do consumidor, como o Procon e a Defensoria Pública, para esse caminho. Procure o Procon ou a Defensoria da sua cidade. Desconfie de quem cobra para “limpar seu nome” ou promete fazer a dívida sumir.
• Uma proposta de investimento “sem risco”: antes de mandar dinheiro, consulte se a instituição é autorizada pelo Banco Central e leia os alertas da CVM a respeito de ofertas irregulares. Ser autorizada não garante que seja confiável, mas ninguém sério garante retorno.
• Apostas ou compras que você não consegue parar, ou preocupação com dinheiro que tira o sono e atrapalha o trabalho: o Centro de Atenção Psicossocial (CAPS), do SUS, atende sem encaminhamento e sem custo, e um psicólogo também pode ajudar com compras compulsivas.
• Sofrimento emocional que não dá para segurar: ligue para o CVV, no 188, gratuito, 24 horas, ou fale pelo chat ou e-mail no site.

Para uma visão mais ampla de por que você lida com dinheiro do jeito que lida, o guia do Big Five traz o contorno geral da personalidade. Para saber qual traço mais se destaca em você, o Teste de personalidade financeira leva cerca de 3 minutos.