お金の価値観とは？金銭感覚を4つの側面で読み解く、6つのお金の性格

お金の価値観とは、お金の見方、お金に触れたときの感情、ふだんの使い方が合わさったものです。お金は安心なのか、自由なのか、見栄なのか、やっかいごとなのか。使うのは早いか、貯めておけるか。カードの明細を開くとき、ほっとするのか、逃げたくなるのか。唯一の正解はなく、研究がとくに気にするのは、「実際どう使っているか」と「本当はどう使いたいか」のズレです。ここでは金銭感覚を、使う、貯める、攻める、不安になるの4つの側面に分けて、心理学が実際に測ってきたものと照らし合わせます。当サイトの6つのお金の性格がどう決まるかも説明し、カップルで金銭感覚が合わないときの話し方もまとめます。

お金の価値観とは？見方・感じ方・習慣が3層に重なったもの

お金の価値観とは、お金の見方、お金に触れたときの気持ち、ふだんの使い方の3つの総体で、この3層は同じ人の中でもよくバラバラになります。

たとえばこんな場面です。口では「お金は足りればいい」と言います。これが見方です。カードの利用確定メールが届くと、胸がきゅっとなります。これが感じ方です。給料日前の最後の週末に、友達に誘われて二次会まで行ってしまいます。これが習慣です。「自分はお金の感覚がおかしいのかも」と悩む人の多くは、どれかの層が悪いのではなく、3つの層がぶつかり合っているだけです。

この話題には、似ているけれど焦点の違う呼び方がいくつもあります。

「正しいお金の価値観とは？」とよく聞かれます。ネットの一覧には、貯める、投資する、必要と欲しいを分ける、といった項目が並びがちです。助言としては間違っていませんが、みんなが使いすぎだという前提に立っています。消費者行動の研究は、もっと公平なものさしを示しました。Rick、Cryder、Loewenstein（2008）は13,327人に自分の支出習慣を評価してもらい、理想より使いすぎる人（spendthrifts、浪費型）もいれば、支払う瞬間の痛みが強すぎて理想より使えない人（tightwads、倹約型）もいると報告しています。どちらのズレも悩みのもとです。正しいかどうかより、いまの使い方が、大切にしたい目標に近づけてくれているか、そして夜ぐっすり眠れているかを見るほうが実用的です。

心理学はお金の価値観をどう調べてきた？態度尺度からマネースクリプトまで

心理学は40年以上、質問紙でお金の価値観を調べてきました。チームが違っても見つかる側面は似ていて、お金を地位とみなす、手元に残したい、使うことへの不信、不安、それに支払うときの痛みです。

いちばんよく引かれる古典が、Yamauchi と Templer（1982）のお金への態度尺度です。臨床や理論の文献から62項目を書き、因子分析で5つの因子を見つけ、そのうち4つで29項目の尺度をつくりました。力と名声（お金で人を動かす、地位を示す）、保持と時間（将来に備える）、不信（お金を出したがらない）、不安です。2年後、Furnham（1984）は250人以上の多様な回答者から、お金に関する信念と行動の60項目の尺度をつくり、執着、力、保持、安全、足りなさの感覚、努力と能力の6因子を抽出しました。年齢、学歴、労働観が、お金への態度をもっともよく分けたそうです。

近年、ファイナンシャルプランナーの間でよく話題になるのは、Klontz ら（2011）のマネースクリプトです。財務療法のクライアントから集めた72項目のお金の信念に、422人が賛否を答え、4つのスクリプトに整理されました。

• お金の回避：お金は悪いもの、あるいは自分にはお金を持つ資格がないという感覚。
• お金の崇拝：お金さえ増えれば問題は解決するという信念。
• お金のステータス：自分の価値を資産や身分と結びつける傾向。
• お金への警戒：慎重で控えめ、お金を取っておこうとする傾向。

最初の3つは低めの収入と関連し、回避と崇拝は低めの純資産とも関連していました。警戒は、クレジットカードの残高を翌月に持ち越さないこととも関連していました（原論文は米国の調査です）。この研究には、見落とされがちな限界が2つあります。相関係数はどれも小さく、絶対値で0.33以下です。回答者は、米国の中高年で、高学歴、既婚の白人女性が中心です。著者自身も、信念のせいで収入が低くなるのか、収入が低いから信念が形づくられるのかは、判断できないと書いています。

こうした研究に照らして、ネットで流行している分類、たとえば「貯蓄型・浪費型・投資型・逃避型」の4タイプや、7つのお金の価値観を見直すと、多くはマネー本や講演家の経験の整理にとどまり、公開された妥当性のデータがないことがわかります。覚えやすく、話のきっかけにはなりますが、結論として受け取らないほうがいいでしょう。MBTI の16タイプを、ひとつずつお金の性格に当てはめる説にも、いまのところ裏づける研究は見つかっていません。

お金の性格を決める4つの側面：使う、貯める、攻める、不安になる

当サイトは、お金の性格を、買い物の衝動、貯める習慣、リスクへの積極性、お金の不安の4つの側面に分けます。なかでもよく混ざるのが「たくさん貯めている」と「とても不安」で、この2つは別々の軸です。

買い物の衝動。給料日になると、1か月我慢したほしい物リストをカートごと買います。水を1本買いにコンビニに入ったのに、レジには限定コラボのスイーツもいます。ライブ配信で「残り3点」と言われると、頭より指が先に動きます。研究でいちばん近い概念は、先に出てきた支払いの痛みです。痛みが弱い人は、予定より使いやすくなります。Rick ら（2008）は、状況が支払いの痛みを大きくするときに、2つのタイプの支出の差がいちばん広がり、痛みが薄まるときは差が縮まることも見つけました。論文の考察は、カードやワンクリック決済で支払いがどんどん痛くなくなることにも触れています。「後払い」が同じ理屈に当たるというのは、私たちが同じ論理から加えた推測です。こうした場面が、買い物の衝動が強い人にとって、もっとも気をつけたいところになります。

貯める習慣。給料が入ったら、先に「絶対に手をつけない口座」へ移す。旅行の半年前に、専用口座をつくっておく。お金への態度尺度では「保持と時間」に近く、Klontz の「お金への警戒」とも重なります。

リスクへの積極性。友達がグループチャットで「絶対もうかる」銘柄を持ちかけたとき、まず最悪の場合を聞く人、もうチャートを描いている人、迷わず乗る人がいます。家計の研究では、財務的リスク許容度（financial risk tolerance）と呼ばれます。Grable と Lytton（1999）は、家計の意思決定に大きく影響することから、13項目の評価ツールをつくりました。攻める姿勢が強いのは欠点ではありません。自分が何にお金を賭けているのかを、わかっていればの話です。「絶対もうかる」「元本保証で高利回り」を聞いたら、攻める姿勢の強さにかかわらず、いったん立ち止まりましょう。

お金の不安。カードの請求額を見て心臓が一拍止まり、すぐ画面を閉じてしまう。貯金は十分あるのに、まだ足りない気がする。Shapiro と Burchell（2012）は、質問紙に加えて反応時間の実験でも財務不安を測り、うつや一般的な不安とは分けられる状態だと確認しました。自己評価で財務不安が高い人は、実験の中でも、お金に関わる情報から注意をそらす傾向がありました。投資の研究の「ダチョウ効果」とも響き合います。Karlsson、Loewenstein、Seppi（2009）はスウェーデンとアメリカの口座データを分析し、株価が下がった日には、投資家が口座にログインする回数が減ることを示しました。怖いから見ない、見ないからもっと怖い。この悪循環が、多くの人とお金のあいだでいちばん疲れる部分です。

右端の列で、冬じたくリスが「貯める」と「不安」の2行に登場するのは、2つの軸を分けた意図そのものです。同じようにせっせと貯めていても、安心のためにやる人と、怖くてやる人では、整えるべき方向がまるで違います。

6つのお金の性格はどう決まる？当サイトの採点ルールとランダム回答の分布

当サイトの12問のお金の性格診断は、まず4つの側面の得点を出し、どの側面がどれだけ際立っているかを見て、6つのお金の性格のどれになるかを決めます。

選択肢はそれぞれ、1つか2つの側面に加点されます。たとえば「先取りで絶対に手をつけない口座へ移す」は貯める習慣に、「合計額を見て心臓が止まる」は不安に入ります。4つの側面で取れる満点は違い、貯める習慣は28点、リスクは14点しかありません。素点の割合をそのまま比べることはできません。採点プログラムは、「全問をでたらめに選んだとき」の各側面の平均と、ばらつきの幅を先に計算し、あなたの得点がその基準を標準偏差いくつ分上回っているかを見ます。いちばん際立つ側面が基準を0.6標準偏差以上上回れば、はっきりした傾向があるとみなし、そうでなければコツコツ庭師になります。

結果を読み解く助けになるよう、診断そのものの採点プログラムで全数チェックをしました。12問、各4択のすべての組み合わせ、つまり4の12乗で16,777,216通りを同じ確率で選ぶと仮定し、当サイトの現行（v3）の採点ルールを1通りずつ流しました。結果は、庭師が30.5%、勝負師が18.9%、ダチョウが14.9%、リスが14.8%、ノリ買い派が10.5%、ごほうび主義者が10.4%でした。

庭師がいちばん多い理由は、内訳がほぼ半々です。15.4%は4つの側面のどれも際立たないケース、15.1%は貯める習慣が最も際立つものの不安は高くないケースです。だから、貯金がきちんとできて心も落ち着いている人は、リスではなく庭師になります。リスは「貯めてもこわい」人のことです。12問すべてに1番目の選択肢（多くは最も慎重な答え）を選んで試算すると、結果は庭師です。

レポートに出るお金の健康スコアも、同じ計算で見られます。式は、お金の不安が少ないことが40%、貯めておけることが35%、使い方と攻め方のペースがそろっていることが25%です。ランダム回答でのスコアの中央値は62、57.7%が60〜79に入り、40未満は1.1%、80以上は2.1%にとどまります。60点前後はごくふつうの位置で、総点より4つの側面の高低差のほうが、どこから手をつけるべきかを教えてくれます。これはランダム回答の理論上の分布で、日本の人が実際に答えた割合ではありません。十分な回答が集まったら、実データを別に公開します。

お金の価値観はどこから来る？多くは学んだもので、人生とともに動く

お金の価値観の多くは学んだものだと、研究者は広く考えています。幼いころ、大人がお金をどう扱うかを見た経験が深く影響するという説明ですが、いまのところ証拠は臨床の観察と相関研究が中心です。

Klontz ら（2011）は文献レビューの中で、Klontz と Klontz が2009年に立てた仮説を整理しています。お金のスクリプトは子ども時代にでき、家族の中で世代を越えて伝わることが多く、本人はたいてい気づかず、お金に関する行動の大半を動かしているという仮説です。強い感情をともなう「マネーショック」の経験、たとえば家に急に借金ができた、両親がお金でひどく言い争った、といった出来事が、とくに跡を残しやすいとされます。これはあくまで仮説で、Klontz ら（2011）の研究自体が見つけたのは、スクリプトと年齢や収入などの変数との関連までです。同じ研究で、18〜30歳の回答者のお金の回避スコアは、61〜80歳より9点近く高く、年齢が上がる区間ごとに下がっていました。著者は、お金への態度が人生経験とともに調整されていく可能性を推測しています。変わりたい人には朗報ですが、同じ時点で異なる年齢の人を比べたものなので、世代の違いを反映しているだけかもしれません。

日本の日常でも、思い当たる場面は多いはずです。お年玉を「お母さんが預かっておくね」と回収された。家では親の収入の話が出ず、聞くと「子どもは気にしなくていい」と言われた。お金は人に見せない、人に貸さない、と言われて育った。こうした経験に良いも悪いもありませんが、お金に触れると緊張する、給料の話になるとどこか気まずい、と気づいたら、家でお金がどう話されていたかを振り返ると、手がかりが見つかることがよくあります。

いまの状況が、お金の価値観を書き換えることもあります。収入が不安定なとき、住宅ローンを組んだばかりのとき、家族が病気のとき、お金の不安が強まるのは自然です。Shapiro と Burchell（2012）の実験でも、財務不安の高い人は、お金に関する情報から注意をそらしがちでした。そういうときは、まず気持ちを落ち着かせたほうが、数字が目に入ります。感情が判断に与える影響をもっと知りたいならEQとはを、お金が「断れない」ことに使われがちなら、職場の集金やお金の貸し借りへの断り方が載った人の顔色をうかがってしまう人がすぐ使えます。

カップルで金銭感覚が合わないときは？違いを並べてから、お金のルールを決める

カップルの金銭感覚が違うのは、よくあることです。Papp ら（2009）の日記研究では、お金をめぐる言い争いは、ほかの話題より何度もぶり返し、決着もつきにくいとわかっているので、ケンカになる前に、構造のある形で話しておく価値があります。

Papp、Cummings、Goeke-Morey（2009）は100組の夫婦に、家庭内の衝突を毎日記録してもらい、合計748件を集めました。お金がいちばん多い話題ではありませんでしたが、ほかの話題に比べて、お金のケンカは影響が広く、問題が大きく、何度も繰り返され、解決に力を注いでも結論が出ないことが多かったのです。Dew、Britt、Huston（2012）は米国の4,574組の夫婦を追跡し、あらゆる意見の食い違いの中で、家計の食い違いが後の離婚をもっともよく予測することを示しました。分析をさらに進めると、この関連はケンカの仕方と結婚満足度を通して生じていました。米国の相関研究なので、お金の話をすると別れる、という意味ではありません。見るべきなのは、どう話すかです。

Rick、Small、Finkel（2011）は既婚の夫婦を調べ、倹約型と浪費型が、むしろお互いに結婚しやすいことを見つけました。お金の使い方では、正反対が惹かれ合うことが多いのです。ただ、その差が大きいほど、お金をめぐる衝突が起きやすく、その衝突は低めの結婚満足度と結びついていました。補い合う関係は最初は魅力的でも、暮らしが長くなれば、ルールを先に決める必要が出てきます。

実際に話すときは、次の3ステップがあります。

1. タイプではなく、側面を比べる。 ふたりが診断を受け、4つの側面を並べます。「あなたはダチョウ、私はリス」だとレッテル貼りになりがちです。「あなたの不安は70、私は40」なら、具体的な心配ごとの話ができます。
2. 共通のお金と個人のお金を分ける。 家賃、光熱費、実家への仕送り、冠婚葬祭のご祝儀や香典といった共通の出費は、ひとつの口座か1枚の表に置き、それぞれに、報告のいらないおこづかいを残します。
3. 先に一声かける金額を決める。 その額を超える出費は、買う前に伝えます。相手の許可がほしいのではなく、相手が請求書で初めて知ることを避けるためです。

お金で気持ちを表す方法も人それぞれです。贈り物を愛情だと考える人もいれば、節約で浮かせたお金を約束の証しだと考える人もいます。この部分は愛の言語と合わせて読むと、つながります。お金の話をするときに、相手が不機嫌にならないかと極端に心配になり、怒っていないか確認せずにいられないなら、不安型愛着スタイルも関係しているかもしれません。

お金の価値観を整える次の一歩：いちばん目立つ側面から始める

お金の価値観の調整は、性格を丸ごと入れ替える必要はありません。診断でいちばん目立った側面をひとつ選び、2週間で確かめられる小さな実験をするほうが、10個の家計目標を一度に立てるより成功しやすくなります。

この記事も診断も、自分を理解するための道具で、投資の助言ではありません。どのファンドを買うか、どの保険に入るか、ローンを組むかどうかは、資格のある専門家に相談し、複数の情報を見比べてください。次のような状況にあるときは、ひとりで抱え込まないでください。

• 借金や返済で困っている：日本司法支援センター（法テラス）のサポートダイヤル（0570-078374）で、法的なトラブルの相談先を案内してもらえます。受付は平日9時から21時、土曜9時から17時です。「借金をゼロにします」とうたう業者や個人には、慎重になってください。
• 契約や悪質商法に不安がある：消費者ホットライン「188」に電話すると、近くの消費生活センターにつながります。通話料はかかります。
• 「絶対もうかる」と投資に誘われた：金融庁の金融サービス利用者相談室（0570-016811、平日10時から17時、10時台は混み合います）は、詐欺的な投資話の相談も受け付けています。契約する前に、一度相談してください。
• 買い物やギャンブルがやめられない、お金の不安で眠れない、仕事や暮らしに響く：心療内科や精神科、公認心理師に相談する方法があります。気持ちが限界のときは、よりそいホットライン（0120-279-338、無料）へ。

もっと大きな人格の輪郭から、自分がなぜこうお金を使うのかを知りたいならビッグファイブとはを、まず最も目立つ側面を知りたいなら、お金の性格診断から始めてください。12問で、3分ほどです。