你幾歲能財務自由？

試算先把九題的檔位換成代表值，所有金額都用「今天的錢」計算，實質報酬也已扣掉通膨。從現在年齡起逐年模擬，每年把投資資產按實質報酬滾存，再加上全年儲蓄。每個年齡都算一次「現在停工，手上要有多少錢」，最早追上的那一年就是推估結果。

25 倍（4% 法則）只是起點：勞保年金能負擔的那一塊不必自己準備，但年金 65 歲、勞退 60 歲才開始，停工到那之前的每一年都要靠存款與投資自己付，任何一年都不能把錢用到負的。報酬很低時（例如全放定存），25 倍撐不到 95 歲，目標改用撐到 95 歲所需的金額。每年若是負儲蓄，差額會先吃掉資產，變成負債後按實質年利率 5% 累積，還清前不算財務自由。

勞保投保薪資由稅前月薪推估，再套 2026 年投保薪資分級表（29,500–45,800 元）；年資是停工年齡減開始工作年齡。年資滿 15 年時，65 歲起的月領金額取「投保薪資 × 年資 × 1.55%」與「投保薪資 × 年資 × 0.775% ＋ 3,000 元」較高者；未滿 15 年則以投保薪資乘年資估一次金。勞退個人專戶以目前稅前月薪估提繳，每月薪資最高計 150,000 元，受僱由雇主提 6%，選擇自提時再加 6%；現在的專戶金額先用目前提繳額乘已工作年數粗估，不計過去報酬。工作期間專戶按實質年報酬 2% 滾存；60 歲前領不出來，所以試算只把它當成 60 歲那年入帳的一筆錢，不拿來付 60 歲前的生活費。

九題都用檔位代表值，不會等於每個人的精確現況。模型假設實質報酬固定，不含稅費與市場逐年波動，勞保、勞退政策也可能改變。所有數字皆為推估，不構成投資建議，也不推薦任何金融商品。

作答後會看到財務自由的推估年齡、目標金額、最大卡點，以及單獨調整這項能提早幾年。完整報告還有七項條件的逐項分析、四個槓桿排名、三種情境、達到目標年齡每月還要多存多少、年金與勞退的算法，以及今天、這週、這個月的具體項目。

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